admin_ » 17 май 2025, 08:20
Оплата по новой технологии должна стать проще, дешевле и безопаснее
Банки и торгово-сервисные предприятия постепенно переходят на прием платежей по универсальному QR-коду [1]. Его оператором является Национальная система платежных карт (НСПК). Законопроект о внедрении универсального QR-кода сейчас проходит последние правки и согласования. В апреле Кабмин одобрил с некоторыми техническими замечаниями текущую версию документа. «В связи с многообразием платежных сервисов целесообразно в законопроекте предусмотреть возможность проведения расчетов посредством предоставляемого АО «НСПК» QR-кода, позволяющего осуществить технологическую интеграцию и бесперебойное взаимодействие различных платежных платформ при обслуживании клиентов», ‒ говорится в официальном отзыве правительства.
Сам инструмент QR-кода появился в Японии в 1994 г. Изначально он предназначался для мониторинга продукции автомобильного производства. С середины нулевых QR-коды применяются и в финансовых расчетах.
В 2020-е в России это стало абсолютным мейнстримом, QR-коды используются всеми и повсеместно, отмечают опрошенные рубрикой «Ведомости. Капитал» участники рынка. Однако, по их словам, это имеет ряд побочных эффектов. «Путаница с количеством различных QR-кодов существовала всегда: от наличия нескольких QR на бумажных квитанциях до предоставления выбора платежных сервисов для оплаты. С развитием сервисов проблема становилась острее, а реакция клиентов более негативной», ‒ рассказывает зампред правления банка ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ») Николай Козак. По его словам, клиенты банка часто не понимают, какой именно QR-код нужно использовать. Из-за разных стандартов один QR может не считываться в приложении другого банка, поясняет лидер направления «Продвижение продуктов для розницы» Банка «Точка» (ООО «Банк Точка») Евгений Николаев: «Это болезненно как для пользователей, так и для бизнеса, особенно малого, где важна каждая минута обслуживания. Растет недовольство, появляются очереди, а кассиры должны учиться разбираться в том, какое приложение подходит». Выбор средства платежа становится настоящим квестом, подтверждает директор по инновациям Банковской группы Синара (АО Банк Синара) Виталий Копысов: «Нужно стать финтех-экспертом, чтобы сходу угадать, каким приложением нужно прочитать QR-код среди нескольких, размещенных в торговой точке». Невозможность совершить действие в обстановке ограниченного времени приводит к тому, что клиенты крайне неохотно возвращаются к повторной попытке платежа, резюмирует Козак.
Большое число различных кодов стимулирует мошенников использовать описанную «путаницу» в корыстных целях, добавляет гендиректор инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» [2] Геннадий Фофанов. Кроме того, по его словам, поддержка такого количества QR-решений для бизнеса, особенно МСП, означает необходимость интеграции с различными системами, что влечет потенциальные допрасходы на оборудование или ПО, а также сложности в обучении персонала и ведении отчетности.
При всей хаотичности развития рынка РФ QR-платежей такой способ расчетов к 2025 г. стал очень востребованным, говорят представители кредитных организаций и платежных сервисов. Так, по словам бизнес-лидера стрима платежи и переводы МТС-Банка (ПАО «МТС-Банк») Вячеслава Юдайчева, по итогам 2024 г. в МТС-Банке наблюдался более чем двухкратный рост и количества платежей, и денежных объемов суммарно по всем типам QR-кодов. В пресс-службе «Яндекс Пэй» сообщили, что более 50% пользователей регулярно оплачивают покупки таким способом, а в 2025 г. там ожидают роста платежей по QR на 20%.
Учитывая популярность и быстрый рост этого сегмента, унификация QR-решений была вопросом времени, отмечают собеседники «Ведомости. Капитал». Инициатором этого процесса в конце 2023-го стал Банк России, поддержавший идею банковского сообщества о создании единого QR-кода для оплаты товаров и услуг. Через год в Минфин были направлены конкретные предложения, среди которых было и наделение НСПК статусом единого оператора универсального QR-кода, обязательного к использованию для всего банковского сектора.
По мнению доцента, руководителя образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге Дмитрия Десятниченко, действия ЦБ в этом направлении можно рассматривать как в некотором смысле работу на опережение, когда не допускаются «разброд и шатание», связанные с возможностями и предпочтениями тех или иных банков, а уже на начальном этапе массового внедрения новой технологии стандартизируется механизм ее использования. Уровень развития IT, качество работы приложений, удобство, понятность и пр. у разных банков разное, поясняет он, и если нет единого стандарта, то у кого-то механизм может быть реализован лучше, у кого-то хуже. «Это может довольно быстро дискредитировать в сознании граждан саму систему расчетов по QR-кодам. ЦБ в этом не заинтересован. Наоборот, для него важно развивать систему, оттачивать ее эффективность и стабильность», – уверен Десятниченко. В целом стандартизация платежной инфраструктуры ‒ тренд, который задал регулятор в России уже несколько лет назад, согласен финтех-эксперт Егор Кривошея, сооснователь консалтинговой компании Futureproof. «Еще в середине ‒ конце 2010-х г. НСПК стала одним из ключевых операторов большинства стандартизированных решений, поэтому это логичный и ожидаемый шаг», ‒ говорит он.
Российский регулятор здесь следует в русле международных практик, отмечает руководитель отдела корпоративных клиентов ИТ-интегратора «Телеком биржа» Дина Фомичева. Например, в Китае широко используется единый QR-код, объединяющий платежи через Alipay и WeChat Pay. В стране на этот способ приходится 90% оплат со смартфона ‒ около 150 млрд транзакций в год, напоминает она.
Как это будет работать
После вступления закона в силу на кассах должен будет остаться один QR-код - кредитные организации будут проводить платежи только через универсальный QR, который формирует НСПК. При этом такой код будет играть роль «витрины» для многих других платежных сервисов, разработка, администрирование и маркетинг которых будут оставаться на стороне участников рынка – банков, финтехов и пр., следует из текста законопроекта и отзыва правительства к нему. Соответственно, монетизация этой «начинки» также будет зависеть от ее владельцев и направляться в их пользу, объясняют участники рынка.
По словам Виталия Копысова из Синары, универсальный QR открывает возможности для финтеха и BNPL-сервисов. При этом не возникает опасности монополизации рынка: универсальный QR-код един и равноудален для всех участников. «У финтех-компаний появляется возможность предоставить свои методы оплаты в торговых точках без необходимости договариваться с банком-партнером этой торговой точки и начать конкурировать не по праву сильного, а по праву выбора клиентом метода оплаты», ‒ поясняет Копысов. Оплата через универсальный QR-код от НСПК позволяет банкам развивать клиентский опыт и предлагать дополнительный инструмент оплаты, сохраняя при этом все преимущества программ лояльности, согласны в «Яндекс Пэй». При этом создание платежных страниц в фирменном стиле того или иного ТСП или банка, анонсированное НСПК в середине апреля, упростит этот процесс и улучшит опыт взаимодействия банков и бизнеса с клиентами, полагают в сервисе.
Что изменится:
«Наличие единого оператора в лице НСПК упростит, ускорит, удешевит и повысит безопасность внедрения универсального QR-кода», ‒ уверен ведущий эксперт по платежным системам РФ и СНГ Алексей Маслов. Централизованный оператор стандартизирует процессы, устраняя необходимость индивидуальных интеграций между множеством банков, торговых точек и платежных систем. Это сокращает время на разработку и внедрение, поясняет он.
Наличие у универсального QR-кода единого оператора должно устранить путаницу между платежными QR-кодами и выработать единый клиентский путь и единые стандарты. А это в конечном итоге создаст условия для еще большей популяризации сервиса среди платежной аудитории. Так, банки, которые внедрили систему оплаты по универсальному коду НСПК в рамках пилотного проекта в 2024 г., специалисты отмечают, что это уже положительно сказалось на платежной статистике.
Доля оплат по универсальному QR-коду в нашей сети составляет от 5% до 25%. Точные цифры зависят от сегмента бизнеса клиента ‒ ритейла, онлайн-сервисов или малого предпринимательства. Основываясь на текущих тенденциях развития рынка электронных платежей и оплат по QR-кодам, в частности, а также роста цифровой грамотности потребителей, в банке ожидают увеличения доли таких платежей примерно на 5% в ближайшие годы.
Универсальный QR-код уже распространен на всех клиентов ВТБ (Банк ВТБ (ПАО)) для оплаты по СБП и при использовании сервиса «Плати частями», сообщили в пресс-службе банка. «Мы можем прогнозировать, что универсальный QR при масштабировании будет востребован, так как видим рост популярности оплаты по обычному QR-коду через СБП: в прошлом году ежеквартально количество транзакций увеличивалось на 10-20%», ‒ подчеркивают в ВТБ.
По данным Делобанка (Банковская группа Синара, АО Банк Синара), доля оплат через СБП в безналичном обороте выросла с 19% летом 2024 г. до 25% осенью – после внедрения универсального QR-кода. При этом количество оплат через СБП за этот же период выросло на 42%, а средний чек снизился с 4412 до 2871 руб. «Это указывает на то, что СБП и универсальный QR-код начали активно использоваться в сегменте малого и среднего бизнеса», ‒ поясняет Копысов из Синары.
В ДОМ.РФ оплата с использованием QR через СБП традиционно является одним из самых востребованных способов платежей: за период 2024 ‒ 1кв 2025 г. количество платежей в месяц, совершенных таким способом, выросло на 20%, среднемесячный объем покупок вырос более чем в два раза.
При этом расходы на интеграцию с системой НСПК не были для участников рынка критичными, подчеркивают в банках. «С технической точки зрения подключение к системе универсального QR-кода не стало для нас затратным, основные усилия ушли на доработку инфраструктуры и обучение персонала. Поддержать единый стандарт в рамках действующей архитектуры ДБО может любой банк, и мы убеждены, что это та инвестиция, которая себя оправдывает. В Газпромбанке доработка по поддержке универсального QR-кода оказалась «не сильно масштабной», так как основой для внедрения универсального QR-кода послужил действующий протокол СБП, который уже был поддержан банком. Там также считают, что реализация стоила приложенных усилий. Единый стандарт повышает доверие клиентов. Кроме того, это снижает издержки банков на подключение и поддержку различных видов расчетов. Для представителей бизнеса затраты на внедрение универсального QR НСПК будут «околонулевыми», что важно для МСП. В целом можно прогнозировать, что в долгосрочной перспективе унификация платежей по единому коду должна привести к снижению общих издержек на прием платежей для бизнеса за счет повышения конкуренции между банками-эквайерами в рамках единой системы и популяризации более дешевых методов, таких как СБП.
.
[url=https://www.vedomosti.ru/kapital/special/2025/05/14/kak-vnedrenie-edinogo-qr-koda-nspk-izmenit-platezhnii-rinok]Оплата [/url] по новой технологии должна стать проще, дешевле и безопаснее
Банки и торгово-сервисные предприятия постепенно переходят на прием платежей по универсальному QR-коду [1]. Его оператором является Национальная система платежных карт (НСПК). Законопроект о внедрении универсального QR-кода сейчас проходит последние правки и согласования. В апреле Кабмин одобрил с некоторыми техническими замечаниями текущую версию документа. «В связи с многообразием платежных сервисов целесообразно в законопроекте предусмотреть возможность проведения расчетов посредством предоставляемого АО «НСПК» QR-кода, позволяющего осуществить технологическую интеграцию и бесперебойное взаимодействие различных платежных платформ при обслуживании клиентов», ‒ говорится в официальном отзыве правительства.
Сам инструмент QR-кода появился в Японии в 1994 г. Изначально он предназначался для мониторинга продукции автомобильного производства. С середины нулевых QR-коды применяются и в финансовых расчетах.
В 2020-е в России это стало абсолютным мейнстримом, QR-коды используются всеми и повсеместно, отмечают опрошенные рубрикой «Ведомости. Капитал» участники рынка. Однако, по их словам, это имеет ряд побочных эффектов. «Путаница с количеством различных QR-кодов существовала всегда: от наличия нескольких QR на бумажных квитанциях до предоставления выбора платежных сервисов для оплаты. С развитием сервисов проблема становилась острее, а реакция клиентов более негативной», ‒ рассказывает зампред правления банка ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ») Николай Козак. По его словам, клиенты банка часто не понимают, какой именно QR-код нужно использовать. Из-за разных стандартов один QR может не считываться в приложении другого банка, поясняет лидер направления «Продвижение продуктов для розницы» Банка «Точка» (ООО «Банк Точка») Евгений Николаев: «Это болезненно как для пользователей, так и для бизнеса, особенно малого, где важна каждая минута обслуживания. Растет недовольство, появляются очереди, а кассиры должны учиться разбираться в том, какое приложение подходит». Выбор средства платежа становится настоящим квестом, подтверждает директор по инновациям Банковской группы Синара (АО Банк Синара) Виталий Копысов: «Нужно стать финтех-экспертом, чтобы сходу угадать, каким приложением нужно прочитать QR-код среди нескольких, размещенных в торговой точке». Невозможность совершить действие в обстановке ограниченного времени приводит к тому, что клиенты крайне неохотно возвращаются к повторной попытке платежа, резюмирует Козак.
Большое число различных кодов стимулирует мошенников использовать описанную «путаницу» в корыстных целях, добавляет гендиректор инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» [2] Геннадий Фофанов. Кроме того, по его словам, поддержка такого количества QR-решений для бизнеса, особенно МСП, означает необходимость интеграции с различными системами, что влечет потенциальные допрасходы на оборудование или ПО, а также сложности в обучении персонала и ведении отчетности.
При всей хаотичности развития рынка РФ QR-платежей такой способ расчетов к 2025 г. стал очень востребованным, говорят представители кредитных организаций и платежных сервисов. Так, по словам бизнес-лидера стрима платежи и переводы МТС-Банка (ПАО «МТС-Банк») Вячеслава Юдайчева, по итогам 2024 г. в МТС-Банке наблюдался более чем двухкратный рост и количества платежей, и денежных объемов суммарно по всем типам QR-кодов. В пресс-службе «Яндекс Пэй» сообщили, что более 50% пользователей регулярно оплачивают покупки таким способом, а в 2025 г. там ожидают роста платежей по QR на 20%.
Учитывая популярность и быстрый рост этого сегмента, унификация QR-решений была вопросом времени, отмечают собеседники «Ведомости. Капитал». Инициатором этого процесса в конце 2023-го стал Банк России, поддержавший идею банковского сообщества о создании единого QR-кода для оплаты товаров и услуг. Через год в Минфин были направлены конкретные предложения, среди которых было и наделение НСПК статусом единого оператора универсального QR-кода, обязательного к использованию для всего банковского сектора.
По мнению доцента, руководителя образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге Дмитрия Десятниченко, действия ЦБ в этом направлении можно рассматривать как в некотором смысле работу на опережение, когда не допускаются «разброд и шатание», связанные с возможностями и предпочтениями тех или иных банков, а уже на начальном этапе массового внедрения новой технологии стандартизируется механизм ее использования. Уровень развития IT, качество работы приложений, удобство, понятность и пр. у разных банков разное, поясняет он, и если нет единого стандарта, то у кого-то механизм может быть реализован лучше, у кого-то хуже. «Это может довольно быстро дискредитировать в сознании граждан саму систему расчетов по QR-кодам. ЦБ в этом не заинтересован. Наоборот, для него важно развивать систему, оттачивать ее эффективность и стабильность», – уверен Десятниченко. В целом стандартизация платежной инфраструктуры ‒ тренд, который задал регулятор в России уже несколько лет назад, согласен финтех-эксперт Егор Кривошея, сооснователь консалтинговой компании Futureproof. «Еще в середине ‒ конце 2010-х г. НСПК стала одним из ключевых операторов большинства стандартизированных решений, поэтому это логичный и ожидаемый шаг», ‒ говорит он.
Российский регулятор здесь следует в русле международных практик, отмечает руководитель отдела корпоративных клиентов ИТ-интегратора «Телеком биржа» Дина Фомичева. Например, в Китае широко используется единый QR-код, объединяющий платежи через Alipay и WeChat Pay. В стране на этот способ приходится 90% оплат со смартфона ‒ около 150 млрд транзакций в год, напоминает она.
Как это будет работать
После вступления закона в силу на кассах должен будет остаться один QR-код - кредитные организации будут проводить платежи только через универсальный QR, который формирует НСПК. При этом такой код будет играть роль «витрины» для многих других платежных сервисов, разработка, администрирование и маркетинг которых будут оставаться на стороне участников рынка – банков, финтехов и пр., следует из текста законопроекта и отзыва правительства к нему. Соответственно, монетизация этой «начинки» также будет зависеть от ее владельцев и направляться в их пользу, объясняют участники рынка.
По словам Виталия Копысова из Синары, универсальный QR открывает возможности для финтеха и BNPL-сервисов. При этом не возникает опасности монополизации рынка: универсальный QR-код един и равноудален для всех участников. «У финтех-компаний появляется возможность предоставить свои методы оплаты в торговых точках без необходимости договариваться с банком-партнером этой торговой точки и начать конкурировать не по праву сильного, а по праву выбора клиентом метода оплаты», ‒ поясняет Копысов. Оплата через универсальный QR-код от НСПК позволяет банкам развивать клиентский опыт и предлагать дополнительный инструмент оплаты, сохраняя при этом все преимущества программ лояльности, согласны в «Яндекс Пэй». При этом создание платежных страниц в фирменном стиле того или иного ТСП или банка, анонсированное НСПК в середине апреля, упростит этот процесс и улучшит опыт взаимодействия банков и бизнеса с клиентами, полагают в сервисе.
Что изменится:
«Наличие единого оператора в лице НСПК упростит, ускорит, удешевит и повысит безопасность внедрения универсального QR-кода», ‒ уверен ведущий эксперт по платежным системам РФ и СНГ Алексей Маслов. Централизованный оператор стандартизирует процессы, устраняя необходимость индивидуальных интеграций между множеством банков, торговых точек и платежных систем. Это сокращает время на разработку и внедрение, поясняет он.
Наличие у универсального QR-кода единого оператора должно устранить путаницу между платежными QR-кодами и выработать единый клиентский путь и единые стандарты. А это в конечном итоге создаст условия для еще большей популяризации сервиса среди платежной аудитории. Так, банки, которые внедрили систему оплаты по универсальному коду НСПК в рамках пилотного проекта в 2024 г., специалисты отмечают, что это уже положительно сказалось на платежной статистике.
Доля оплат по универсальному QR-коду в нашей сети составляет от 5% до 25%. Точные цифры зависят от сегмента бизнеса клиента ‒ ритейла, онлайн-сервисов или малого предпринимательства. Основываясь на текущих тенденциях развития рынка электронных платежей и оплат по QR-кодам, в частности, а также роста цифровой грамотности потребителей, в банке ожидают увеличения доли таких платежей примерно на 5% в ближайшие годы.
Универсальный QR-код уже распространен на всех клиентов ВТБ (Банк ВТБ (ПАО)) для оплаты по СБП и при использовании сервиса «Плати частями», сообщили в пресс-службе банка. «Мы можем прогнозировать, что универсальный QR при масштабировании будет востребован, так как видим рост популярности оплаты по обычному QR-коду через СБП: в прошлом году ежеквартально количество транзакций увеличивалось на 10-20%», ‒ подчеркивают в ВТБ.
По данным Делобанка (Банковская группа Синара, АО Банк Синара), доля оплат через СБП в безналичном обороте выросла с 19% летом 2024 г. до 25% осенью – после внедрения универсального QR-кода. При этом количество оплат через СБП за этот же период выросло на 42%, а средний чек снизился с 4412 до 2871 руб. «Это указывает на то, что СБП и универсальный QR-код начали активно использоваться в сегменте малого и среднего бизнеса», ‒ поясняет Копысов из Синары.
В ДОМ.РФ оплата с использованием QR через СБП традиционно является одним из самых востребованных способов платежей: за период 2024 ‒ 1кв 2025 г. количество платежей в месяц, совершенных таким способом, выросло на 20%, среднемесячный объем покупок вырос более чем в два раза.
При этом расходы на интеграцию с системой НСПК не были для участников рынка критичными, подчеркивают в банках. «С технической точки зрения подключение к системе универсального QR-кода не стало для нас затратным, основные усилия ушли на доработку инфраструктуры и обучение персонала. Поддержать единый стандарт в рамках действующей архитектуры ДБО может любой банк, и мы убеждены, что это та инвестиция, которая себя оправдывает. В Газпромбанке доработка по поддержке универсального QR-кода оказалась «не сильно масштабной», так как основой для внедрения универсального QR-кода послужил действующий протокол СБП, который уже был поддержан банком. Там также считают, что реализация стоила приложенных усилий. Единый стандарт повышает доверие клиентов. Кроме того, это снижает издержки банков на подключение и поддержку различных видов расчетов. Для представителей бизнеса затраты на внедрение универсального QR НСПК будут «околонулевыми», что важно для МСП. В целом можно прогнозировать, что в долгосрочной перспективе унификация платежей по единому коду должна привести к снижению общих издержек на прием платежей для бизнеса за счет повышения конкуренции между банками-эквайерами в рамках единой системы и популяризации более дешевых методов, таких как СБП.
.